2012年,我无意中发现了P2P网络借贷。还在上大学的我拿着自己兼职开淘宝店赚的700块开始了我的网贷投资,本想赚两包辣条钱的我,没想到后来的P2P生活可以如此精彩,以至于我爱上收利息的感觉,来来回回居然总共借出了70多万流水。

赚了两万多,近三万的利息,也产生了三千多的坏账。

当时P2P号称是科技创新,相关从业者更是给自己贴金,给这一行起了一个洋气的英文名:FinTech。转眼间10年过去了,P2P借贷已几乎灭绝。在这10年间,伴随着越来越多的人认为P2P其实就是换汤不换药的高利贷,政府对P2P的态度也从支持转变为打压、取缔,到最后的铁拳出击。

我最早知晓的P2P平台是翼龙贷,还是从新闻联播上知道的。那是一次偶然的机会,母亲的哮喘病情恶化,不得不来成都看病。借此机会,我陪母亲在成都里转了转。当我们在天府广场等红灯的时候,旁边的大型广告屏上播放的新闻联播里提到了网络借贷。原本新闻联播一如既往的剧情根本不能引起我太多的注意。但是当P2P网络贷款这个我从未听说过的名词传入耳朵时,我就看了一看,然后决定以后有机会就去多了解了解。

医生认为母亲的病情其实并不是什么疑难杂症,甚至批评我和我父亲大老远带我妈妈来成都看病都是浪费金钱、浪费医疗资源。高高兴兴地挨了医生一段批评的我,把母亲送上回老家的长途汽车后,就进网吧搜索了一下P2P借贷。那个时候,4G还没有普及,智能手机也不是我这个穷学生能够拥有的。经过网络搜索,我发现2012年P2P贷款平台虽然还不是太多,但也有几百家了,想要逐一了解也是不可能的。但是这是一个新兴的行业,大部分平台其实都才成立一两年。我通过搜索引擎初步了解了10来家名气比较大的平台,先后有人人贷,拍拍贷,陆金所,宜人贷等。

然后我就以这几家网贷平台为关键字搜索了一些QQ群,然后就在群里潜水观察大家对各个平台的评价。大半个月的时间下来,我发现所有的平台都是毁誉参半的,然后QQ群里不时地有人说某某平台不能提现了之类的噩耗。潜水观察了一个月,我发现大部分人对拍拍贷这个平台认可度比较高。虽然这个平台不保本,让很多投资者血本无归,但也有不少人取得了不错的收益。大家对拍拍贷的缺点和优点都还有着较为清醒的认识。现在回过头来看,我当初选择拍拍贷是非常幸运的。这个平台至少坚持到了最后,我至少取回了全部的本金,也拿到了一定的收益,好几年之后还能偶尔收回一两笔坏账。

当时P2P平台对出借人的宣称年化回报率大都在8%到22%之间。绝大多数平台会在发放贷款时向借款人扣取2%的手续费或者信息中介服务费。几乎没有平台敢向出借人收取服务费,最多收取一些提现的手续费。这2%的手续费可以粗略地计算为4%的利差。这个利差其实已经比绝大多数银行贷款的利差还高了。算上手续费的利差,实际利率是很容易超过当时法定贷款利率的三倍的。司法系统是不会支持超过法定贷款利率三倍的借款的。借款期限从三个月到三年不等,一般来说信用不好的人,借款期限越长,借款利率也就越高。绝大多数平台采用等额本金或者等额本息的还款方式,也有部分平台支持如按月还息到期还本等还款方式。

我接触拍拍贷比较早,那时候平台自身不提供任何形式的担保,一切风险由出借人自己承担。平台只保证所有借款标都是真实的,不是平台为刷业绩发布的虚假标。普通借款人通过实名认证后发布的没有任何抵押的借款标的就是信用标。信用标一般也就3000元的初始额度。拍拍贷当时向出借人披露的借款人信息还算丰富,出借人自己根据平台披露的信息进行独立判断是否向借款人投标以及投多少。借款人有上班族、淘宝店主、慧聪网上的小企业主、出租车司机等。根据借款人的身份和其他披露的信息,出借人在QQ群里把散标分类为学生标、美女标、淘宝皇冠标、外贸标、国企标、公务员标等。每种类型的散标受欢迎的程度完全不一样。信仰好的借款人发出来的散标,很快就会满标的,需要出借人抢标的。到后来专业的出借人会编写脚本快速刷新网站页面,自动筛选优质的散标。

由于学校的课程比较多,我也没花太多时间和精力去更深入的了解不同散标之间的风险差异。自己那可怜的本金带来的收益也不值得花那么多时间。就先充值了700元,跟着群里面的大户投散标。我当时的想法是如果700块全部收不回来也就当交学费了,主要目的一是要亲自体验和学习P2P投资;二是接触网贷平台上的投资人,并向他们学习。在当时实名制网络还不普及的年代,很难找到真正的有钱人。网络上很多炫富都是假的,拍拍贷上的投标记录可是真的。

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