2012年,我发现了P2P网络贷款这个换汤不换药的新事物。我最早知晓的P平台是翼龙贷,而且还是从新闻联播上知道的。那是一次偶然的机会,母亲的哮喘病情恶化,不得不来成都看病。借此机会,我陪母亲在成都里转了转。当我们在天府广场等红灯的时候,旁边的大型广告屏上正在放新闻联播。一如既往的剧情根本不能引起我太多的注意。所以当P2P网络贷款这个我从未听说过的名词传入耳朵时,我就认真看了一看,然后决定以后有机会就去多了解了解。医生认为母亲的病情其实并不太严重,甚至觉得大老远来成都都有点浪费。于是我在送回母亲后开始认真了解这个新事物了。

我了解新事物的方式有两个,一是搜索引擎,二是QQ群。经过网络搜索,我发现原来P2P贷款平台虽然还不是太多,但想要逐一了解也是不可能的,而且大部分平台其实都才成立一两年。我通过搜索引擎初步了解了10来家名气比较大的平台,先后有人人贷,拍拍贷,陆金所,宜人贷等。

然后我就以这几家网贷平台为关键字搜索了一些QQ群,然后就在群里潜水观察大家对各个平台的评价。大半个月的时间下来,我发现所有的平台都是毁誉参半的,然后QQ群里不时地有人说那些平台不能提现了之类的噩耗。

后来再观察了一个月,我发现大部分人对拍拍贷这个平台认可度比较高。虽然这个平台不保本,让很多投资者血本无归,但也有不少人取得了不错的收益。大家对拍拍贷的缺点和优点都还有着较为清醒的认识。

当时P2P平台对出借人的宣称年华回报利率在8%到22%之间。绝大多数平台会在发放贷款时向借款人扣取2%左右的手续费或者信息中介服务费,几乎没有平台敢向出借人收取服务费,最多收取一些提现的手续费。这2%的手续费可以粗略地计算为4%的利差。这个利差其实已经比绝大多数银行贷款的利差还高了。算上手续费的利差,实际利率是很容易超过当时法定贷款利率的三倍的。司法系统是不会支持超过法定贷款利率三倍的借款的。借款期限从三个月到三年不等,一般来说借款期限越长,借款利率也就越高。绝大多数平台采用等额本金或者等额本息的还款方式,也有部分平台支持如按月还息到期还本等还款方式。

拍拍贷平台自身不提供任何形式的担保,那时还没有赔标。普通借款人通过实名认证后没有任何抵押的借款是信用标。信用标一般也就3000元的初始额度。拍拍贷当时向出借人披露的借款人信息还算丰富,出借人自己根据平台披露的信息进行独立判断是否向借款人投标以及投多少。借款人有上班族、淘宝店主、慧聪网上的小企业主、出租车司机等。根据借款人的身份和其他披露的信息,投资人在群里包散标分为学历标、皇冠店铺标、房产标等。每个投资人向每个标投资的最低金额是50,最高不超过总标额的一定比例(我记得的比例是40%)。出借人可以以自己在拍拍贷的投资为抵押为其他人的借款提供担保并收取一定比例的担保费。当时还没有债权转让,出借人想要快速撤资只能发布安全标。

当时学校的课程比较多,我也没花太多时间和精力去更深入的了解不同散标之间的风险差异。自己那可怜的本金带来的收益也不值得花那么多时间。就先充值了700元,跟着群里面的大户投散标。我当时的想法是如果700块全部收不回来也就当交学费了,主要目的还是要亲自体验和学习P2P投资。

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